나날이 올라가는 부동산 시세와 비싼 집값 때문에 내집마련이 힘든 시기입니다.
보통 집을 살때 현금으로 한번에 구매를 하면 정말 좋겠지만 집을살때는 큰 비용이 들어가기 때문에 사업에 성공하거나
돈을 악착같이 모으신 분들 외에 보통 집을 살땐 대출을 알아보는 분들이 많습니다.
그래서 이번 포스팅엔 주택담보대출에 대해서 한번 알아보도록 하겠습니다.
※이글은 2019년 12.29일에 작성된 글입니다.
주택담보대출은?
주택담보대출이라 함은 말 그대로 주택을 담보로 하여 돈을 빌리는 상품 입니다.
보통 은행에서 대출을 빌릴때 신용등급과 상환등급에 대해서 심사를 거친다음 내용에 따라 대출금액이 정해지는 것입니다.이에 담보대출을 받을때 자신의 집을 걸고 그 이후 부채상환을 하지 못할때 담보로 둔 주택을 팔아서라도 상환을 한다는 것이 주택담보대출 입니다.
(아파트,단독주택,다세대주택,빌라 모두 포함)
주택담보대출 자격 및 조건
주택담보대출에 대한 신청대상은 대출 신청일 기준 만 20세 이상 65세이어야 하며 주택 구입을 앞둔 주택이 없는사람
또는 주택 취득 5년 이내인 1주택자가 자격으로 해당 되며 전세금을 반환 또는 기존 주택담보대출을 상환하고자 하는
1주택자도 적용이 됩니다. 주택담보대출은 LTV에 따라 대출금이 결정되고 DTI의 부채상환비율이 적용 됩니다.
그렇다면 이 LTV와 DTI은 무엇일까요?
LTV , DTI 란?
LTV (담보인정비율) Loan to Value ratio
주택가격 대비 대출금액의 비율로서 선 순위채권 및 임차보증금 등 없다는 가정하에 단순계산한 비율
ex)주택 가격이 1억이고 주택 담보대출 비율이 60%일때 6천만원
(1억원X0.6=6천만원)
DTI (총부채상환비율) Debt To Income ratio
주택담보대출의 상환액과 기타부채,연간이자상환 합계액을 총소득으로 나눈 비율이며 자신의 소득으로
대출금 혹은 부채를 얼마나 상환할수 있는지에 대한 비율 입니다.
연간 원리금 상환액과 다른 부채를 합한 금액이 금융당국에서 설정한 기준에서 일정 수준을 넘어선 안됩니다.
방공제에 대해서
방공제는 통상 방빼기라 하며 주택담보대출에서 소액임차인의 최우선변제액을 뜻 합니다.
최우선 변제권은 주택임대차 보호법에 때라 세입자를 보호하기 위해 3400만원 한도 내에서 정부가 보증하도록 합니다.
대출을 받아 집을 구매한 자의 사정상 집이 매각해야하거나 경매로 넘어갈 경우에 손해를 최소화 하여 세입자를
보호하는 제도이죠.이에 은행들은 채무불이행시 세입자가 돌려받을 금액을 공제하고 대출한도를 설정하게 됩니다.
은행이 집을 경매처분 하여 대출금을 회수해도 세입자는 보증금을 돌려받아야 하기 때문에 그 손실을 막으려 미리
대출금을 빼는 것입니다.
주택담보대출 한도에 대해서
앞서 말했던 용어를 부합해서 말씀드리자면 LTV와 DTI에 따라 대출금이 결정되며 각 은행들이 LTV와 DTI로 기준을
잡기 때문에 은행별로 확인해보았을때 대출 한도는 비슷하지만 은행별 비교를 하지않아도 되는 것은 아닙니다.
다들 잘 아시겠지만 은행마다 금리가 다릅니다.그렇기 때문에 꼭 신청전에 은행별로 주택담보대출 상품을 비교를
해야합니다.금융감독원 홈페이지에서 주택담보대출에 대하여 은행별로 비교를 할수 있습니다.
이런 식으로 각 주택가격과 대출금액을 입력하고 그외 입력사항을 기재 후에 금융권별로 설정하여 좋은 조건으로
주택담보대출을 받을수 있는 곳을 알아보고 단기,장기대출로 알아볼수 있습니다.
※금리방식에 대하여(변동금리,고정금리,혼합금리)
변동금리는 금리변동에 있어 위험부담이 크지만 고정금리 상품보다는 금리가 낮지만 금리가 인상이 되면
이자를 부담해야 되는 것이 커질수 있습니다.
고정금리는 말 그대로 별다른 지수에 관계없이 금리가 고정되지만 은행별로 각 가산금리가 붙어 변동금리보다
금리가 높습니다.
혼합금리는 고정금리와 변동금리를 합한것이며 대출 후 5년 무렵까지는 고정금리를 적용하고 그 이후에는
변동금리를 적용 하는 방식입니다.
여기서 각 은행별로 금리가 얼마 차이 나지 않는다고 해서 주택담보대출을 신청하여선 안됩니다.
집값은 보통 큰 돈이 들어가기 때문에 조금만 바뀌어도 그 이자상환액은 큰 차이가 있습니다.
꼭 세세하게 체크하여 좋은 조건이 있다면 그 주택담보대출 상품을 이용하셔야 합니다.
주택담보대출의 장점
주택담보대출은 먼저 승인이 쉬운 점입니다.
자신의 주택을 담보로 하여 돈을 빌리는 것이기 때문에 상대적으로 은행입장에서는
다른 대출보다 훨씬 안전하게 보기때문이죠.
다음은 한도가 높은점.집값이 높기 때문에 큰 돈을 빌릴수 있는 것입니다.큰 돈을 빌리는 것에 비해 낮은 이자율
주택담보대출은 이자가 낮은 상품 중에 금리가 낮은 대출로 속합니다.
주택담보대출 준비서류
기본적으로 주민등록증(등본,초본,사본),인감증명서,가족관계증명서,인감도장,등기권리증,소득증명서가 있습니다.
각 은행마다 요청서류나 준비해야하는 서류가 다를수 있습니다.
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